普惠型家庭综合险“沪家保”上线，能否复刻惠民保成功范式？

继惠民保成为现象级产品后，普惠保险扩展至家庭财产领域。近日，上海首个城市定制普惠型家庭综合保险“沪家保”正式上线。

(资料图)

“沪家保”由人保财险、太保产险、太平财险、国寿财险、中银保险5家保司作为上海财险行业首批代表共同承保，针对城市居家场景下的各类常见风险，提供涵盖财产、第三者责任、意外伤害以及生活服务等在内的各类风险保障。

《国际金融报》记者梳理发现，今年4月以来，重庆、广东广州、福建三明、云南昆明、浙江宁波、四川自贡等十余个地区相继推出普惠型家财险，价格在59元/年到666元/年不等。

业内预测，随着我国住房市场进入高质量发展期、居民对于居住安全的关注不断上升，以及各家险企对于非车险业务的挖掘，家财险市场规模有望快速提升。

保费低、保额高、保障全

从保障方案来看，“沪家保”分为普惠版和城市版。前者保费89元/年/户，提供最高120万元保障；后者保费189元/年/户，提供最高230万元保障。

借鉴惠民保的产品设计，“沪家保”也采用“保险+服务”的思路。具体来看，家庭财产综合保障方面，针对房屋及其室内附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的所遭受的火灾、爆炸等意外事故，以及因台风、暴雨等自然灾害造成的损失提供保险保障，同时还附加临时租房保障、管道破裂保障、室内盗抢保障。

第三者责任保障方面，包括因高空坠物，火灾、爆炸，管道破裂造成的第三者人身伤害和财产损失。人身意外伤害保障方面，包括公共区域高空坠物意外、电梯意外、火灾爆炸意外、燃气意外造成的身故或伤残。生活服务方面，提供上门开锁、马桶疏通、日常法律咨询等服务。

此外，“沪家保”没有户籍限制，可投保人群非常广泛，只要年满18周岁均可为自有房屋、租住房屋投保，且支持房东为房客投保，企业为员工投保。

众托帮联合创始人兼总经理龙格在接受《国际金融报》记者采访时表示，城市定制型普惠家财险类惠民保式共保体运营，同样主打普惠，具有保费低、保额高、保障全的特点，能够给消费者提供更全面更优惠的风险保障与服务。

“普惠型家财险是一种具有广泛社会意义的保险产品。”农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅指出，它一方面可以扩大家财险市场的规模，增加保险公司的保费收入；另一方面可以提高新市民的财产保障能力，减少财产损失风险。此外，普惠型家财险还能有效促进保险行业可持续发展，推动保险产品的创新升级。

瑞士再保险近期发布的报告认为，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征。同时，其创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度，有效提升了风险保障和社会治理效率。

推进风险减量服务

一直以来，普惠型家财险的发展离不开监管政策的支持。2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。

同年9月，应急管理部等部门在答复全国政协委员提案时表示，将多方联动加强家财险宣传，提高人民群众防灾减损意识和保险意识，继续鼓励财险公司围绕新时代家庭财产风险情况变化，创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。

那么，作为又一惠民类保险项目，普惠型家财险能否复刻惠民保的辉煌？

龙格表示，参考惠民保模式，目前已推出的普惠型家财险普遍采用了共保体形式。通过多家公司共同承保、参与推广，普惠型家财险的参保率相比于过往应该会有明显提升。此外，一些普惠型家财险还包含整个家庭的意外责任，也增加了对老人和小孩意外险的购买机会。

“不过，普惠型家财险只能个人自付，不能像惠民保那样通过医保账户支付。从续保率来看，相对于健康险产品，老百姓对家财险的认知度和紧迫性不同，其续保意愿应该会低于惠民保。”他强调。

龙格补充指出，在洪涝、台风等自然灾害频发下，财险公司可以通过普惠型家财险参与事前管理，帮助防灾防损，这与保险的风险减量管理也是相匹配的。

“‘买了保险没出事觉得亏’这种错误认知在多数老百姓心中仍根深蒂固，这是传统保险风险等量管理侧重事后经济补偿的经营逻辑带给人们的固有印象。”有业内人士向记者指出，现代保险功能正从事后补偿向事前预防、事中控制风险转变，从风险等量管理向风险减量服务拓展，致力于从总量上降低社会风险的暴露及其成本，为投保人和社会创造价值。

他认为，长期以来，个人家庭财产损失补偿存在覆盖面小、金额低、保障不足的问题。以“沪家保”为代表的普惠型家财险，风险保障范围更加广泛，既能够保障人、财、物，也可以着手“保险+科技”提供风险减量管理服务，成为解决居民日常生活中急事难事琐事的“好帮手”。

市场增量待挖掘

家财险是我国财产保险传统的“老三险”（企财险、车险、家财险）之一，自20世纪80年代恢复国内保险业务以来开办至今，但发展一直不温不火。

行业数据显示，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，而我国家财险的投保率长期低于10%，在保费市场份额中占比不足1%。2021年和2022年，家财险保费收入在财险行业整体保费收入中的占比分别为0.72%、0.98%。

对于我国的家财险发展相对滞后，瑞士再保险分析认为，由于中国住宅建筑结构抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因而中国住户对于风险感知度较低，对于保险产品的认知更为有限，保险深度也偏低，存在较大的保障缺口，商业化进展任重而道远；渠道方面，传统销售模式很难实现家财险大的突破；产品方面，同质化严重，难以满足多样化的保障需求。

不过，值得一提的是，受保费规模低基数、险企发力非车险业务及政策激励等原因影响，家财险从2022年开始展现出强劲的增长势头。根据国家金融监督管理总局数据，2022年财产险业务累计实现原保险保费收入1.27万亿元，同比增长8.92%。在披露的主要细分险种中，家财险全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是保费增速最快的险种。

展望未来，如何进一步挖掘家财险市场增量？

袁帅指出，要提高家财险产品的吸引力，可以从以下四方面入手：一是要加强产品的定制化设计，满足不同客户的个性化需求；二是要提高产品的服务质量，加强售后服务和理赔服务，提高客户满意度；三是要加强产品的宣传和推广，提高产品的知名度和美誉度，吸引更多客户购买；四是要不断创新产品设计和销售模式，提高产品的竞争力和市场占有率。

瑞士再保险认为，未来家财险的着力点应聚焦在产品升级、增值服务和渠道整合三个方面。在产品方面，以客户为中心，打造差异化产品，例如拓宽保障范围、提供可选的保障期限、定制化设计风险保障内容以及推出组合产品等。在服务方面，丰富服务内容与体系，提升风险减量工作质量，例如拓展增值服务内容、引入物联网设备、简化理赔流程以及建立服务评估监督体系等。在营销方面，创新营销方式，推动渠道创新，例如增强消费者住房风险意识培养和产品教育、借助交叉销售渠道以及加强第三方合作等来推动家财险的普及。

关键词：